社保养老金不够用？ 商业保险免去退休之忧

骑兔子的大象

2010年05月05日 10:28中国保险报

　　“我的社保养老金够用吗？退休后医疗费用要多少？”这是每一个即将退休人员都会反复问到的问题。一般情况下，普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，保险专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。在此，专家为你购买商业养老保险支招。
　　普通职工社保退休金在30万元左右

　　按照我国现行的社会养老金政策，社会基本养老保险金由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，职工达到法定退休年龄且个人缴费满15年的，基础养老金月标准为退休时社会上年度平均工资的20%；个人账户养老金由个人账户基金支付，月发放标准根据本人账户储存额除以120，个人账户储存额按本人缴费工资的8%的数额建立。
　　举例来说，一个25岁的职员，现在开始参加社会基本养老保险，60岁退休，社保年度35年(忽略中断)。假设他月均缴费工资为1500元，退休后社会上年度平均工资3000元，则测算其领取的社会基本养老保险金额度为1020元=基础养老金600元(3000×20%)+个人账户养老金420元[个人账户储存额(1500元×8%×12个月×35年)÷120]。通常按照退休后存活25年，退休金总额度为30.6万多元。
　　退休后医疗费用总支出在13万元左右
　　那么，退休后需要准备多少医疗费用呢？根据现行的医保政策，城镇职工在一个结算年度内，发生符合报销范围的医疗费，门槛费800元，报销比例与选择看病的医院直接相关。如果去三级医院，报销比例为55%，二级医院65%，一级医院报销比例为75%。由此看来，个人医疗费的负担绝对不是一个小数字。有统计显示，现今在不生大毛病的前提下，退休人员每年花在医疗上的支出大约为2000元左右。考虑到年龄越大、生病的概率越高，医疗费的上涨幅度也越大，按每20年翻一番计算，等到80岁时，一年的医疗费要超过8000元。20年的退休时间，一个人需要准备13万元的医疗费，两个人则需要25万元。当然，上述计算还只考虑了正常情况，如果是生大病，花费还要巨大。
　　四大商业养老保险免去退休之忧
　　1。传统型养老险
　　预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%，从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。
　　优势：在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。
　　劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。
　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投保人。
　　2。分红型养老险
　　通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。
　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。
　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。
　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。
　　3。万能型寿险
　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。
　　优势：万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。
　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
　　4。投资连结保险
　　设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。
　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。
　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。
　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
　　投保养老险越早越划算
　　时下很多年轻人有这样的误解：我每月都上缴社会养老保险费，商业险等将来有需要再购买也不迟。对此，保险理财专家提醒，商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，养老保险越早买越划算。年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保；等上了一定的年纪，可能会由于身体状况不良等因素被要求加费，更甚者会被拒保。
　　一般来说，购买商业养老险有四个方面需要考虑。
　　投保额在20万元左右
　　需要购买多少商业养老保险比较合适呢？保险专家介绍，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%至40%。因此，建议消费者在拥有社会基本养老保险的基础上，购买保额在20万元左右的商业养老保险比较合适。
　　投保须量身定制
　　选择哪一种商业养老保险产品则需要根据自身的实际情况而定。专家介绍，目前市场上有养老功能的保险产品主要分为传统型、分红型、投连型和万能型等四种。各种养老保险特色各异，上述有详细阐述，投保人可根据家庭自身情况有选择性地予以投保。
　　宜适当缩减缴费期限
　　商业养老保险除了一次性趸缴以外，还有分3年、5年、10年和20年等几种期缴方式。保险专家建议消费者应该适当缩减缴费期限，这样所需缴纳的保费总额将会低不少。
　　必须事先与保险方约定
　　怎么领取养老金是消费者购买商业养老保险最关注的地方，这部分大致包括养老金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家介绍，领取年龄在投保时可与保险公司约定，目前市场上一般限定50岁、55岁、60岁和65岁等几个年龄段；领取方式则分为一次性领取、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，各家保险公司各不相同，有的规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故。

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