购买保险时必须注意的最基本问题以及白领案例

骑兔子的大象

购买保险时必须注意的最基本问题以及白领案例


客户资料：投保人，26岁，职员，月均收入7000元
年缴保费：
      从业9年来，特别是被聘为中国保险网寿险顾问专家以来,发现不少咨询客户虽然知道保险的重要性，却苦于对保险信息了解的匮乏，在考虑保险的时候不知从何下手。在此，根据本人对保险的认识提供三个最基本也是最重要的三个方面供有需要的人参考：


      首先，重中之重的就是选择代理人。保险代理人水平参差不齐，专业水平高低与诚信程度都各有不同,这些将直接影响到客户自己的利益。比如代理人是否真正站在客户的利益立场去推荐产品？不排除有个别的代理人只顾为了自己的利益，会利用对保险信息的不对称，而推销一些对自己有利却对客户未必适合的产品。有些代理人本身对保险知识的认识水平限制，往往很容易只听信保险公司的产品宣传导向而不分青红皂白地推荐给不适合的客户。

      同时，一个专业水平较好的代理人还可以为客户避免一些不必要的风险，比如拒赔或少赔的风险，据发现实践中有不少拒赔或少赔的保险案例都是代理人不专业的原因，实际上不少拒赔案如果处理的好是可以避免的，所以只有到关键时刻才能知道专业的价值及重要性。


      其次，选择保险公司。自从改革开放后，各类人才在全国各地不断流动，目前很多客户都是外来人员，以后也许会再到其他地方发展或回户籍地发展及定居。对于这类人员投保时就要考虑保险公司网点的分布问题了，只有在同一公司的各网点之间才能把这些保险互相迁移，否则是无法迁转的。虽然是可以不迁而通过邮寄资料或其他途径索赔（以后可能有所改进），但不排除万一原始资料寄丢失或者其他原因（比如有关理赔发生争执）的情况下，需要到投保地或新迁入所在地处理。所以对于外来人员，保险公司网点的分布是必须考虑的问题之一，以免日后不能迁移增加不必要的麻烦。


      再次，选择产品。如果产品选择错误，不排除会造成花了大笔资金却没有真正解决自己担心的问题，有部分客户就是在投保几年后才发现险种选择错误而退保，出时的损失可想而知。比如有些客户没有任何保险的情况下却首先选择了分红保险，到发生疾病却得不到理赔时，才发现买错保险或说保险骗人的原因之一。还有些客户出于人情，在不了解产品的及自己的真正需求的情况下随便听信介绍就投保了，过后才后悔买错了保险却已经是后悔不及了。

      希望以上提示对正在考虑购买保险的广大朋友有所帮助。

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案例推荐一：

刘小姐，26岁，有社保，年收入8万，计划在2年内结婚生小孩，2-5年内按揭购房。希望既要保障自己又要对日后小孩有一定的保障

交费：8888元/年

保障利益分析：

给付原因
说             明

医疗保障
1、因意外伤害的门诊或住院医疗费用每年可以报销（90%）最高18000元

2、因意外伤害住院每天补贴100元/天

连带保险金
3、连带被保险人(小孩)6周岁前患特定先天性疾病赔偿15000元

4、连带被保险人(小孩)6周岁前身故赔偿10000元

女性疾病医疗费
5、患女性重疾范围的每一种疾病按规定的比例赔偿（每种疾病只赔一次），最高合计9万元

重疾保险金
6、患重大疾病之一给付30万元。如果患女性疾病及重疾两者重合的疾病则累计赔付

残疾赔偿
7、因疾病或其他非意外原因引起的高度残疾赔偿60万元

8、因意外伤害导致的残疾按等级最高赔偿180万元（非航空意外120万）

身故给付
9、因疾病、自然身故或2年后自杀身故赔60万元

10、因意外伤害身故最高赔偿180万元（非航空意外120万）

转换养老金
11、若从未发生过重疾或高度残疾赔偿，年老时可转换成与对应年度现金价值等额的补充养老金





案例推荐二：

    李先生准备给0岁的男孩购买一分保险，每年交费5000元左右，交费15-20年，既要保重疾和身故，又要有投资收益，还要能解决教育费用。

假设交费5000元/年*18年（共9万元）
主险身故保险额和附加重疾险各10万元
  
•假如用作补充教育金，18周岁可随时全额或部分领取用作教育金的帐户：
•
即使长期只有保底收益(2.5%)情况下有104246元。
•假如长期只有收益(3.9%)情况下约12万元。
•假如长期保持中等收益（4.5%）情况下约13万元
•假如长期保持高等收益（6%）的情况下有15万元

•
假如18岁将身故或重疾保险额调高到30万元，且中途不领取，那么到60岁时的帐户价值：
•
即使长期保持只有保底收益(2.5%)，到60岁保证225289元
•假如长期保持目前收益(3.9%)，到60岁约58万元
•假如长期保持高等收益(4.5%)，到60岁约82万元