公务员需要商业保险吗？

骑兔子的大象

保险到底是什么？——是善心

                   ——是爱心！

                     ——是责任心！

    公务员面临很大的健康风险。首先，机关内人际关系比较复杂，80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力，这种精神压力在公务员是普遍存在的。其次，相对而言，公务员的应酬活动较多，上酒楼吃饭，吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。据我公司资深的业务员调查，公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。       公务员需要商业保险吗？回答是肯定的。公务员为何要买商业保险？
    在我的保险生涯中遇到国家公务员，当向他们提及保险时，他们经常说：“我们单位的福利非常好，医疗、养老都管完了，用不着买保险了！”真的不需要买保险了吗？
   案例一

    公务员黄某于1997年7月1日投保了保额20万元的寿险。2000年3月13日被保人因咳嗽一月余在广州医学院第一附属医院就诊，经检查诊断为右肺癌，遂行右中下肺切除术+右上肺楔形切除术，后多次住院化疗放疗，2002年4月18因肺癌术后广泛转移、呼吸循环衰竭死亡。保险公司经审核后给付身故保险金20万元。

      案例二

    公务员段某于1997年10月17日和1997年11月28日投保了商业寿险，保额为10万元，1999年2月14日被保人因左乳包块性质待查住院手术治疗，术后病检确诊：乳腺癌。2001年12月9日被保人因乳腺癌医治无效死亡。保险公司经审核后给付身故保险金共100000元。

先看一下公务员的工作现状：

目前近半数公务员处于亚健康状态.

       2006年下半年广州公务员考试在本周日举行。据统计，此次共有31000多人竞夺778个职位，考录比例为40∶1，达到广州公务员报考考录比例最高峰，有一个职位竟吸引了316人争夺。

     据了解，尽管公务员的月薪不算很高，但工作相对稳定且享有优厚的福利待遇，是现下年轻人投考的主要原因。在就业难背景下，被视为金饭碗公务员自然就成为了市民找工作的首选。

     然而，在社会从不同的角度关注公务员的同时，却看不到他们工作压力越来越大的现状，有调查显示，大多数公务员都处于亚健康状态。

     某省社会医疗保险中心提供的《省直机关公务员健康状况堪忧》报告显示，2003年，该中心对省直机关公务员进行了一次体检，参与体检的干部职工约一万五千人，体检结果发现，多数公务员都不同程度患有颈、腰椎病，发病率高达百分之三十二，居首位；其次为脂肪肝，发病率为百分之十八；占位性病变三十二例，最后确诊为恶性肿瘤的二十六例。由此可见，公务员的健康是一个不容忽视的问题。

    公务员面临很大的健康风险。首先，机关内人际关系比较复杂，80%以上的公务员都面临职务升迁和人际关系处理的压力，这种精神压力在公务员是普遍存在的。其次，相对而言，公务员的应酬活动较多，上酒楼吃饭，吸烟、喝酒都会或多或少损害了他们的健康。据我公司资深的业务员调查，公务员患脂肪肝和恶性肿瘤的比例是比较大的。

社保并不能提供全面保障

    由于公务员上班时间比较固定，长时间呆在办公室内缺乏锻炼，会导致身体机能下降，易诱发重大疾病。此外，个别公务员外出办事比较频繁，在乘搭交通工具时，所面临的意外风险也相对较大。

    不过，现时大多数公务员都认为自己的社保保障很全面，不需要买商业性的保险。因为单位已经给他们投保了社会养老保险，在意外身故的时候，单位也会提供抚恤金，但事实上这是一个误区。

    单位投保的社会保险是远远小于公务员个人承担的风险的，一个公务员的身故抚恤金大概是16万左右，而这笔钱顶多只能维持一个家庭一两年的生活，所以这根本不能保障家庭未来的基本生活水平。

    提醒，为了给自己和家人提供更全面的保障，公务员应在基本社保的基础上，首先购买重大疾病保险作为补充，以防范不可预测的风险。



    公务员投保误区及注意事项

    据介绍，已购买商业保险的公务员有一个误区，就是喜欢购买投资型保险。这可能与大部分公务员由于工作较忙，没有足够的时间和精力进行投资所致。

    保险的实质在于保障功能，所以选择保险时应以健康保障为先。当然，在给自己、给家人都提供了足够的保障后，也可以适当的选择一些投资型的险种。

    指出，公务员购买保险应注意以下事项：一是尽量避免人情保单。公务员常常会受到来自亲朋戚友的游说，最后迫于情面，盲目地签下了人情保单，甚至有的人连自己投保了什么保单，能获得什么样的保障都不清楚。二、合理做好保险规划，不要购买没必要或者缺乏保障作用的保险，投保时最好要保险代理人提供一份适合自己的详细保险规划。三是根据自己的实际需求选择相关的保险产品，一般按照先保障后储蓄的原则来选择保险产品。四是在保费支出方面，用于购买保险的支出一般占家庭年收入的15%左右，最好不要超过20%。五是投保时要看清楚合同条款，留意险种的保障范围，并在全部条款都看清楚的情况下才签名投保。

    购险首选：重疾险和子女教育险

    对于公务员应该怎么规划保险，重大疾病和子女教育保险是公务员购险的首选。
    由于公务员已有了基本的社会保险，因此他们应选择重大疾病保险作为购险的首选，因为像进口药、营养品等社会保险是报销不了的，而重大疾病保险可为其提供这方面的保障。

    一般而言，公务员购买重大疾病以保额20万-50万元为合适。在此基础上，如果已有小孩的公务员，也可以购买一些子女教育险。
    现时的教育费用越来越高，据网上调查表明，养个孩子的花费大概为49万，其中子女教育费用在总消费中排第一。建议，公务员可以将年收入的15%用于购买保险，其中60%以上由于投保子女教育保险，另外的用于投保重大疾病保险和意外险。

    在完成上述保障之后，如果有投资意向的公务员可以选择投资型保险，比如万能或者投资相连产品+附加重疾+附加住院医疗保险这样的产品组合。

    万能保险提供独立账户，具有投资保底利率(现时年收益率约为5%)，是稳妥型投资者的最佳选择.
         保险是什么？
      保险是:平时当存钱,有事不缺钱,投资稳赚钱,受益免税钱,破产保住钱,万一领大钱,养老永领钱. 保险,就是买平安!
        发生在我身边的保险故事

我的一位朋友，1972年8月生，原在广州某证券公司工作（有公费医疗），年收入七、八万元，太太年轻漂亮，儿子两岁，一家三口日子过得有滋有味，其乐融融！

2003年我从事保险业没多久，我建议他参加保险，为自己和妻儿老小承担起一份责任。当时，他认为自己还年轻，身体很棒，疾病和意外不可能发生在自己身上，觉得将资金投资到股票市场收益更大，对我说“不急着现在办，等过一段时间再说罢”，因此没有参与保险。此后，我断断续续有联系他，建议他及早办理参保手续，但他始终没有接受我的建议。

今年4月2日，他因急性肝炎入住省中医院芳村分院，一周后病情加重转入广州市第八人民医院，4月19日再转至广东省器官移植中心（中山医附属第一医院内）做肝脏移植。但终于回天乏术，还是在4月22日被马克思约去饮早茶了。

现实情况是：他儿子才两岁，太太月收入1000多元，供房款每月1500元，原来炒股票欠款8万元，本次治病总共花费37万元（公费医疗报帐3万5千多元，原单位借款20万元，其余是亲朋好友借款）。可想而知，他小孩和太太今后的日子肯定会有很大麻烦！

当一个人最需要的时候，竟然忽略了他的需要；当初没有说服他获得一份保障，这是多么惨痛的教训！

朋友生病住院期间，我积极发动他的亲朋好友捐款，共捐善款近36000元，但离我当初规划给他的保障30万元差太远了，但我又别无他法。

太多人经常拿“不急着现在办，等过一段时间再说罢！”这句话来做借口，到底保险是急还是不急呢？

没有新衣服，凑合一下还可以穿；没有新车，二手国产车也可以；没有豪华的花园别墅，普通公寓还可以住。然而保险不赶快买，出了事，没有替代品，当事人将后悔莫及，妻儿老小必须花相当长时间去重建，才能恢复到当事人不急时的居家水准。

一般人外出，多数会办理航空意外保险。这是因为出门舟车紧迫，看起来危机重重。没错！飞机掉下来，侥幸的机会渺茫，但事实上，根据统计，飞机出事率是一千万分之一，而高速公路上的汽车出事率是五千分之一，搭乘安全性高的飞机会想到保险，每天可能遭遇疾病及意外的危机却说不急。这哪里说得过去呢？

夜深人静的时候，请扪心自问：“我到底爱不爱自己的小孩？！”

做好人就是难